Auswandern nach Zypern als Rentner: Rente, Gesundheit und Wohnen im Norden

Die größte Sorge vieler Ruheständler ist nicht die Sommerhitze, sondern eine nüchterne Frage: Kommt meine Rente in voller Höhe an, und wer zahlt, wenn ich krank werde? Wer das Auswandern nach Zypern als Rentner plant, sollte genau diese Punkte zuerst klären, noch vor der Suche nach der passenden Wohnung. Die gute Nachricht: Die gesetzliche Rente wird grundsätzlich auch ins Ausland gezahlt [1]. Die weniger bequeme: Im Norden der Insel gelten andere Regeln als in der Republik Zypern im Süden, und manche Fragen lassen sich nur im persönlichen Gespräch mit Rentenversicherung, Krankenkasse und Steuerberater beantworten.

Dieser Ratgeber ordnet die vier Themen, die über einen entspannten Ruhestand entscheiden: Rente, Steuer, Versicherung und Wohnen. Den Schwerpunkt legen wir auf Nordzypern, wo wir mit Landmark Estates vor Ort viele Ruheständler beim Umzug begleiten.

Warum zieht es Ruheständler überhaupt auf die Insel? In unseren Gesprächen fallen immer wieder dieselben Gründe: Winter ohne Heizungsrechnung und Grau, ein langsameres Lebenstempo, Englisch als Alltagssprache und eine Immobilie am Meer, die im Norden noch bezahlbar ist. Manche wollen Vermögen in eine eigene Wohnung umschichten, andere schlicht näher an der Sonne alt werden. All das trägt aber nur, wenn das Fundament stimmt.

Bevor Sie Möbel verschiffen oder Ihre Wohnung kündigen, sollten vier Fragen beantwortet sein. Erstens: Wird meine Rente nach dem Umzug weiter in voller Höhe gezahlt? Zweitens: Wo und wie wird sie besteuert? Drittens: Wie bin ich gegen Krankheit und Pflegebedürftigkeit abgesichert? Viertens: Welche Aufenthaltsgenehmigung bekomme ich, und wie lange gilt sie?

Für die Antworten ist entscheidend, in welchem Teil der Insel Sie wohnen. Die Republik Zypern ist EU-Mitglied, im Norden ist das EU-Recht ausgesetzt [5]. Damit greifen dort auch die europäischen Regeln zur Koordinierung von Renten- und Krankenversicherung nicht ohne Weiteres. Die folgende Übersicht zeigt, wo die Unterschiede liegen. Einen allgemeinen Überblick über beide Hälften finden Sie im Beitrag Auswandern nach Zypern.

Zeitplan für Ruheständler

Wer als Rentner nach Zypern auswandern will, braucht vor allem Vorlauf. Bewährt hat sich bei unseren Kunden diese Reihenfolge:

• Zwölf Monate vorher: Probeaufenthalt im Hochsommer und im Winter, erste Gespräche mit Rentenversicherung und Krankenkasse.
• Sechs Monate vorher: schriftliche Auskünfte zu Rente, Kranken- und Pflegeversicherung einholen, Termin beim Steuerberater, Reisepass auf Gültigkeit prüfen.
• Drei Monate vorher: Wohnung in Zypern sichern, private Krankenversicherung abschließen, Konto vor Ort eröffnen.
• Zwei Monate vorher: Umzug dem Renten Service der Deutschen Post melden [2].
• Nach der Ankunft: Aufenthaltsgenehmigung innerhalb der Frist des Einreisestempels beantragen [12].

Wer als Rentner nach Zypern zieht, muss auf seine Rente nicht verzichten: Die Deutsche Rentenversicherung zahlt sie grundsätzlich auch ins Ausland [1]. Wer dauerhaft in ein EU-Land zieht, bekommt die volle Rente. Wer seinen Wohnsitz in ein Land außerhalb der EU oder ohne Sozialversicherungsabkommen verlegt, muss mit Einschränkungen rechnen [2]. Betroffen sind vor allem Rentenanteile aus Beitragszeiten im früheren Reichsgebiet und aus Zeiten nach dem Fremdrentengesetz. Diese werden bei einem Wohnsitz außerhalb der EU in der Regel nicht ins Ausland gezahlt [3]. Wer ausschließlich in der Bundesrepublik gearbeitet hat, ist davon meist nicht betroffen.

Wie die DRV den Norden Zyperns einordnet

Hier liegt die eigentliche Unsicherheit. Rechtlich gehört der Norden zum Gebiet der Republik Zypern, das EU-Recht ist dort aber ausgesetzt [5]. Eine Aussage der Deutschen Rentenversicherung dazu, ob sie einen Wohnsitz im Norden wie einen EU-Wohnsitz oder wie einen Wohnsitz in einem Staat ohne Abkommen behandelt, haben wir nicht gefunden. Das Sozialversicherungsabkommen mit der Türkei gilt laut DVKA für das Hoheitsgebiet der Türkei und hilft hier nicht weiter [14]. Unser Rat: Lassen Sie sich vor dem Umzug von der Rentenversicherung beraten und die Antwort schriftlich geben. Die DRV selbst empfiehlt Menschen, die in Staaten ohne Abkommen ziehen, eine rechtzeitige Beratung [2].

Konto, Überweisung und Lebensnachweis

Die Rente kann auf ein Konto in fast jedem Land der Welt überwiesen werden. Bei Konten außerhalb des SEPA-Raums übernimmt die Rentenversicherung nur die Gebühren bis zur ersten Korrespondenzbank [2]. Viele Rentner behalten deshalb ihr deutsches Konto und überweisen nur den Monatsbedarf nach Zypern. Den Umzug melden Sie dem Renten Service der Deutschen Post spätestens zwei Monate vorher [2]. Wer nicht mehr in Deutschland wohnt, bei dem prüft der Renten Service im Auftrag der DRV einmal im Jahr, ob er noch lebt [4]. Dafür gibt es inzwischen auch einen digitalen Lebensnachweis [4].

Wer weder Wohnsitz noch gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland behält, ist hier nicht mehr unbeschränkt steuerpflichtig [7]. Ihre deutsche Rente bleibt aber steuerpflichtig: Seit 2010 unterliegen sämtliche Renten der beschränkten Steuerpflicht [6]. Zuständig ist für Rentner mit Wohnsitz im Ausland zentral das Finanzamt Neubrandenburg [6]. Wichtig für die Rechnung: Bei beschränkter Steuerpflicht gibt es keinen Grundfreibetrag und kein Ehegattensplitting [7]. Die Steuerlast kann deshalb höher ausfallen als zuvor in Deutschland. Eine kleine Rente, die in Deutschland wegen des Freibetrags steuerfrei blieb, kann nach dem Wegzug also Steuer kosten. Rechnen Sie das durch, bevor Sie Rentner auf Zypern werden, nicht danach.

Für die Republik Zypern regelt das Doppelbesteuerungsabkommen von 2011, wer besteuern darf. Renten aus der gesetzlichen Sozialversicherung darf nach Artikel 17 Absatz 2 der Staat besteuern, aus dessen System sie gezahlt werden, also Deutschland. Zypern rechnet die deutsche Steuer auf seine eigene an [8]. Anders liegt es bei privaten Renten und Betriebsrenten aus früherer Beschäftigung: Sie darf nach Artikel 17 Absatz 1 nur der Wohnsitzstaat besteuern. Ruhegehälter aus öffentlichen Kassen, etwa Beamtenpensionen, regelt Artikel 18 gesondert [8]. Wer mehrere Rentenarten bezieht, sollte jede einzeln betrachten lassen.

Ob das Abkommen auch für Rentner mit Wohnsitz im Norden gilt, ist nicht offiziell geklärt. Das Bundesfinanzministerium führt in seiner Übersicht der Abkommen nur einen Eintrag „Zypern“, ohne Aussage zum Norden [15]. Lassen Sie diese Frage deshalb vor dem Umzug von einem Steuerberater mit Erfahrung im internationalen Steuerrecht prüfen. Was Eigentümer und Residents in Nordzypern sonst steuerlich wissen sollten, erklären wir im Beitrag zu den Steuern in Nordzypern.

Bei der Krankenversicherung unterscheiden sich Süd und Nord für Rentner auf Zypern am deutlichsten. Wer als Rentner in die Republik Zypern zieht und keinen eigenen Anspruch dort erwirbt, bleibt in der deutschen Krankenversicherung der Rentner und zahlt seine Beiträge weiter nach Deutschland. Behandelt wird er in Zypern über das Formular S1 [9].

Im Norden sieht es anders aus. Die Deutsche Verbindungsstelle Krankenversicherung Ausland stellt klar, dass die Europäische Krankenversicherungskarte dort nicht gilt. Schutz gibt es nur über eine private Versicherung [10]. Für Rentner, die ihren Wohnsitz in einen Staat verlegen, der weder EU-Mitglied noch Abkommensstaat ist, endet die Krankenversicherung in Deutschland [9]. Ob Ihre Krankenkasse einen Wohnsitz im Norden so einstuft, sollten Sie vor der Abmeldung schriftlich klären. Rechnen Sie in jedem Fall mit einer privaten Auslandskrankenversicherung, deren Beiträge mit dem Alter steigen und die Vorerkrankungen ausschließen kann.

Ähnlich ist es bei der Pflege. In EU-Staaten zahlt die deutsche Pflegekasse Pflegegeld direkt weiter aus. Wer seinen Wohnort außerhalb der EU, des EWR oder der Schweiz verlegt, verliert die deutsche Pflegeversicherung [11]. Gesundheitsversorgung, Kliniken und Versicherungstarife im Norden behandeln wir in einem eigenen Fachbeitrag ausführlich.

Rückkehr im Pflegefall mitdenken

Kaum jemand plant beim Auswandern nach Zypern als Rentner den eigenen Pflegefall. Trotzdem gehört er auf die Liste. Viele kehren im hohen Alter nach Deutschland zurück, weil Kinder dort leben oder weil Pflege in vertrauter Sprache leichter fällt. Klären Sie deshalb schon vor dem Umzug mit Ihrer Krankenkasse, unter welchen Bedingungen Sie nach einer Rückkehr wieder gesetzlich versichert werden. Halten Sie Unterlagen zu Versicherungszeiten, Rentenbescheiden und Vollmachten an einem Ort bereit, den auch Ihre Angehörigen kennen. Eine Vorsorgevollmacht und eine Patientenverfügung, die in beiden Ländern auffindbar sind, ersparen der Familie im Ernstfall viel Aufwand.

Wie sieht das Leben auf Zypern als Rentner aus, wenn die Papiere geklärt sind? Ruhiger als in Deutschland und stärker nach draußen verlagert. Ein Tag im Ruhestand an der Nordküste kann so aussehen: morgens ein Spaziergang am Hafen von Kyrenia, Einkäufe vor der Mittagshitze, abends ein Essen mit Nachbarn. Im Winter spielt sich das Leben draußen ab, im Hochsommer zunehmend in klimatisierten Räumen.

Aufenthaltsgenehmigung ab 60 Jahren

Wer als Rentnerin oder Rentner nach Nordzypern zieht, profitiert von eigenen Regeln: Für Menschen ab 60 Jahren sieht die Aufenthaltsverordnung Sonderbestimmungen vor. Die Genehmigung kann jeweils für bis zu drei Jahre erteilt werden [12]. Wer eine gesicherte regelmäßige Rente hat und einen beim Finanzamt gestempelten Mietvertrag vorlegt, kann eine Genehmigung für die Laufzeit des Mietvertrags erhalten, längstens fünf Jahre [12]. Ohne gesichertes Einkommen ist ein Bankguthaben nachzuweisen, das sich am nordzyprischen Mindestlohn und der Dauer der Genehmigung bemisst [12]. Den Nachweis, keine die öffentliche Gesundheit gefährdende Krankheit zu haben, verlangt die Verordnung von über 60-Jährigen nicht [12]. Wie der Antrag abläuft, beschreiben wir Schritt für Schritt im Leitfaden Nordzypern auswandern.

Hitze, Arztwege und Gesellschaft

Für Rentner auf Zypern sind die Sommer die größte Belastung. Laut Auswärtigem Amt kann das Thermometer in Extremfällen auf mehr als 45 Grad steigen [13]. Eine gut isolierte Wohnung mit Klimaanlage, Schatten auf der Terrasse und Einkäufe am frühen Morgen sind deshalb keine Frage des Komforts, sondern der Gesundheit.

Nach unserer Erfahrung finden Sie im Norden staatliche Krankenhäuser, private Kliniken und Universitätskliniken, vor allem rund um Nikosia, Kyrenia und Famagusta, und viele Ärzte sprechen Englisch. Für Rentner zählt aber weniger die Zahl der Kliniken als die Entfernung zur nächsten. Wer als Rentner auf Zypern nicht mehr selbst fahren möchte, sollte schon bei der Wohnungswahl prüfen, wie er im Notfall in die Klinik kommt.

Einsamkeit ist das Thema, über das am wenigsten gesprochen wird. Wer allein auswandert oder den Partner verliert, braucht ein Netz vor Ort. In den Orten an der Nordküste haben sich deutschsprachige Treffen und Sportgruppen gebildet, über die viele Neuankömmlinge schnell Anschluss finden.

Die Lebenshaltungskosten für Rentner in Nordzypern hängen weniger von den Preisen im Supermarkt ab als von einigen großen Posten, die in Deutschland oft anders anfallen oder ganz fehlen. Wer seine Rente plant, sollte diese Blöcke einzeln ansetzen:

• Wohnen: Kaufpreis oder Miete, laufende Gebühren der Wohnanlage und Strom, der im Sommer durch die Klimaanlage deutlich steigt.
• Gesundheit: private Krankenversicherung, gegebenenfalls Zuzahlungen und Medikamente, eine Rücklage für Pflege.
• Steuer: die deutsche Steuer auf die gesetzliche Rente bei beschränkter Steuerpflicht, siehe oben.
• Mobilität: Auto oder Taxi, dazu Flüge nach Deutschland zu Familie und Ärzten.
• Währung: einen Puffer für Kursschwankungen, weil die Rente in Euro kommt, der Alltag aber in Türkischer Lira bezahlt wird.

Für die Aufenthaltsgenehmigung ab 60 zählt zusätzlich, ob Ihre Rente als gesichertes regelmäßiges Einkommen anerkannt wird oder ob Sie ein Bankguthaben vorhalten müssen [12]. Was Strom, Lebensmittel oder ein Essen im Restaurant auf der Insel kosten, steht im Beitrag zu den Lebenshaltungskosten auf Zypern.

Die Wohnung, die mit 62 perfekt erscheint, kann mit 75 zur Last werden. Deshalb raten wir allen, die als Rentner nach Zypern auswandern, beim Kauf an beide Lebensphasen zu denken. Vier Kriterien haben sich bewährt.

Wenige Stufen. Eine Erdgeschosswohnung mit Garten oder eine Wohnung in einer Anlage mit Aufzug ist im Alter praktischer als eine Villa am Hang mit Außentreppen. Gerade an der Nordküste liegen viele Häuser in steilen Lagen, die Aussicht ist dort traumhaft, der Weg zum Auto im Sommer aber anstrengend.

Kurze Wege. Arzt, Apotheke, Supermarkt und Café sollten zu Fuß oder mit einem kurzen Taxi erreichbar sein. Rund um Kyrenia finden Sie Lagen, in denen das gelingt, mit dem alten Hafen, Ärzten und Geschäften in der Nähe.

Die richtige Region. Für Rentner nach Nordzypern bieten sich vor allem Orte an, in denen der Alltag ohne lange Fahrten funktioniert. Kyrenia hat als Stadt die meisten Ärzte, Geschäfte und Behörden. Westlich davon, rund um Alsancak und Lapta, liegen viele Ferienanlagen in flacheren Küstenlagen. Bellapais ist ruhig und hat eine der schönsten Aussichten der Insel, verlangt aber wegen der Hanglage ein Auto. In Esentepe wohnen Sie näher an der Natur und am Golfplatz, die Wege in die Stadt sind länger.

Betreute Anlage. Wohnanlagen mit Pool, Hausmeister und Verwaltung nehmen Ihnen Arbeit ab, wenn Sie einige Wochen in Deutschland sind oder Hilfe brauchen. Fragen Sie vor dem Kauf nach den laufenden Gebühren der Anlage und danach, wer bei Reparaturen zuständig ist.

Kaufen oder mieten? Viele Ruheständler mieten im ersten Jahr und kaufen erst, wenn sie die Gegend kennen. Für den Kauf spricht im Norden ein handfestes Argument: Mit eingetragenem Eigentum entfällt beim Aufenthalt der Einkommensnachweis, die Genehmigung kann dann bis zu fünf Jahre laufen [12]. Ihr Anwalt sollte den Titel vor dem Kauf prüfen, die Unterschiede zwischen den Titelarten erläutert unser Beitrag zum Grundbuch in Nordzypern.

Einen Überblick über Wohnungen in solchen Lagen bietet unsere Seite Wohnung kaufen in Nordzypern. Wenn Sie den Umzug in den Ruhestand konkret planen, sprechen Sie uns an. Landmark Estates zeigt Ihnen auf einer Besichtigungsreise Wohnungen, Ärzte und Wege vor Ort, damit Sie die Entscheidung mit eigenem Eindruck treffen.